Ministerstvo financí připravilo novelu, která má posílit ochranu fyzických osob při problémech se splácením úvěrů. Některá pravidla, která dnes chrání především spotřebitele, by se nově měla vztahovat také na podnikající fyzické osoby. Změny se mají týkat například úroků při zesplatnění úvěru, sankcí při dlouhodobém prodlení nebo notářských zápisů se svolením k vykonatelnosti.
Návrh je zatím v legislativním procesu. Pokud bude schválen v navrhované podobě, měl by nabýt účinnosti 1. ledna 2028.
Budoucí úroky by už věřitel nemohl požadovat najednou
Jedna z nejvýznamnějších změn se týká situace, kdy dlužník přestane splácet úvěr a věřitel úvěr zesplatní. V takovém případě by podle návrhu nemohl požadovat budoucí úroky za celé zbývající období splácení najednou.
Ministerstvo financí uvádí modelový příklad: pokud podnikateli zbývá splatit 100 tisíc korun jistiny a dalších 50 tisíc představuje úroky, které by za běžného průběhu splácení zaplatil až do konce doby splácení úvěru, při zesplatnění by věřitel nemohl okamžitě požadovat všech 150 tisíc korun.
Okamžitě by mohl požadovat nesplacenou jistinu ve výši 100 tisíc korun. Úroky by následně nabíhaly postupně až do skutečného splacení jistiny.
Neznamená to tedy, že by dlužník neměl povinnost platit úroky. Změna má zabránit především tomu, aby se budoucí úroky staly splatnými najednou v okamžiku zesplatnění úvěru.
Navrhované pravidlo se má vztahovat na úvěry a peněžité zápůjčky. Leasingu se tato konkrétní úprava týkat nemá.
Přísnější limity při dlouhodobém prodlení
Novela počítá také s omezením dalších plateb v situaci, kdy je dlužník v prodlení déle než 90 dnů.
Věřitel by za těchto podmínek mohl požadovat náhradu nákladů spojených s uplatněním pohledávky, úroky z prodlení a smluvní pokutu. Výše těchto plateb má být zákonem omezena.
Cílem je zabránit tomu, aby se dluh v důsledku dlouhodobého prodlení dále výrazně navyšoval o sankce a další náklady a stal se pro dlužníka prakticky nesplatitelným.
Návrh zároveň počítá s pravidlem proti obcházení tohoto limitu. Pokud by byla například náhrada nákladů sjednána ve vyšší částce, než zákon dovoluje, část nad stanovený limit by se považovala za smluvní pokutu.
Změnit se mají i pravidla pro notářské zápisy
Další část novely se týká notářských zápisů se svolením k vykonatelnosti. Jde o nástroj, který může věřiteli za splnění zákonných podmínek umožnit rychlejší vymáhání pohledávky bez předchozího soudního řízení.
Podle navrhované úpravy by měl dlužník při sepisování takového zápisu jednat osobně. Výjimkou má být zákonné zastoupení nebo opatrovnictví.
Ministerstvo financí tím chce snížit riziko situací, kdy by dlužník udělil plnou moc jiné osobě a následně by nemusel být dostatečně seznámen s významem a důsledky takového právního jednání.
Nově by navíc mělo být výslovně stanoveno, že sepisování těchto zápisů náleží notářům, kteří mají vůči účastníkům zákonnou poučovací povinnost a odpovídají za řádný průběh úkonu.
Změna se netýká jen živnostníků
Přestože je jedním z hlavních důvodů připravované úpravy posílení ochrany OSVČ v oblasti podnikatelských úvěrů, návrh má širší dosah.
Nová pravidla se mají vztahovat obecně na úvěrové vztahy, v nichž je dlužníkem fyzická osoba. Nejde tedy pouze o podnikatele, ale také o některé vztahy mezi nepodnikajícími fyzickými osobami a o spotřebitelské úvěry.
Naopak právnických osob, například obchodních společností, se navrhovaná úprava týkat nemá.
Podstatné je, že některá pravidla mají být kogentní. Pokud budou přijata v navrhované podobě, nebude možné se od nich smluvně odchýlit v neprospěch dlužníka.
Rozhodující bude další legislativní proces
Ministerstvo financí zatím nepředkládá hotovou změnu, platnou od roku 2028. Jde o návrh zákona, který musí projít dalším legislativním procesem a jeho konečná podoba se ještě může změnit.
Pokud bude novela schválena v navrhované podobě, od 1. ledna 2028 by se pravidla výrazně změnila pro fyzické osoby, které se dostanou do problémů se splácením úvěru. Největší praktickou novinkou by bylo právě omezení možnosti věřitele požadovat při zesplatnění úvěru budoucí úroky najednou za celé zbývající období.