Proč lidé přicházejí o nárok na důchod a jak lze chybějící roky pojištění doplnit? Někteří lidé až krátce před odchodem do důchodu zjistí, že nesplňují jednu ze základních podmínek pro přiznání starobního důchodu, potřebnou dobu důchodového pojištění. Nejčastěji se to týká osob, které část života pracovaly v zahraničí, měly delší období bez účasti na důchodovém pojištění nebo se věnovaly péči o rodinu a nebyly pojištěny.
Pro vznik nároku na řádný starobní důchod je zpravidla nutné získat alespoň 35 let důchodového pojištění. Pokud člověku několik let chybí, může za určitých podmínek využít institut dobrovolného důchodového pojištění.
Jak funguje dobrovolné důchodové pojištění
Dobrovolné důchodové pojištění je zákonný nástroj, který umožňuje doplnit chybějící dobu pojištění. Nejde však o možnost „dokoupit si důchod“ bez omezení. Účast je podmíněna splněním zákonných podmínek a řídí se pravidly stanovenými zákonem o důchodovém pojištění.
V řadě případů je nutné, aby byl žadatel alespoň jeden rok účasten povinného důchodového pojištění. Zákon umožňuje dobrovolnou účast i v některých dalších specifických situacích.
Bez zvláštního zákonného důvodu lze být dobrovolně důchodově pojištěn nejvýše po dobu 15 let.
Jak se přihlásit
O dobrovolnou účast se žádá na příslušné okresní správě sociálního zabezpečení nebo prostřednictvím ePortálu České správy sociálního zabezpečení.
Před podáním přihlášky je vhodné požádat ČSSZ o informativní přehled dob důchodového pojištění. Z něj lze zjistit, kolik let pojištění již člověk získal a zda mu skutečně nějaká doba chybí.
Kolik dobrovolné pojištění stojí
V roce 2026 činí minimální měsíční pojistné na dobrovolné důchodové pojištění 3 428 korun. Tato částka vychází z minimálního měsíčního vyměřovacího základu 12 242 korun, ze kterého se odvádí pojistné ve výši 28 procent.
Za celý rok tak zájemce zaplatí minimálně 41 136 korun.
Každý si zároveň může zvolit vyšší vyměřovací základ než zákonné minimum. Vyšší odvody mohou zvýšit budoucí starobní důchod, jeho konečná výše však závisí na celkovém průběhu pojištění, výši příjmů během života i pravidlech výpočtu důchodů platných v době jejich přiznání.
Jak se pojistné platí
Pojistné se hradí vždy za příslušný kalendářní měsíc. Platbu lze provést bankovním převodem nebo poštovní poukázkou podle platebních údajů přidělených Českou správou sociálního zabezpečení.
Při pozdní úhradě může vzniknout dluh na pojistném i povinnost uhradit penále. Dlouhodobé neplnění povinností může mít vliv na trvání dobrovolné účasti podle podmínek stanovených zákonem.
Modelový příklad
Následující příklad je modelový.
Petra několik let pracovala v Německu. Po návratu do České republiky zjistila, že jí ke splnění potřebné doby důchodového pojištění chybějí čtyři roky. Rozhodla se proto vstoupit do systému dobrovolného důchodového pojištění a odvádět vyšší částku, než je zákonné minimum. Díky tomu si nejen doplní potřebnou dobu pojištění, ale může zároveň příznivě ovlivnit výši budoucího důchodu.
Kdo může dobrovolné pojištění využít
Dobrovolné důchodové pojištění mohou využít lidé, kteří splní zákonné podmínky. Typicky jde například o:
- osoby, které pracovaly v zahraničí mimo státy, s nimiž má Česká republika uzavřenou smlouvu o sociálním zabezpečení,
- osoby s delšími obdobími bez účasti na důchodovém pojištění,
- osoby samostatně výdělečně činné, které přerušily podnikání,
- osoby dlouhodobě vedené mimo systém důchodového pojištění,
- některé další osoby, kterým to umožňuje zákon.
Naopak samotná skutečnost, že někdo pečoval o dítě nebo o závislého člena rodiny, ještě automaticky neznamená nutnost využít dobrovolné pojištění. Některé doby péče jsou totiž tzv. náhradními dobami pojištění a do potřebné doby se započítávají i bez placení pojistného.
Výhody a nevýhody dobrovolného pojištění
Hlavní výhodou dobrovolného důchodového pojištění je možnost doplnit chybějící dobu pojištění potřebnou pro vznik nároku na starobní důchod. Pro některé lidi může být právě několik doplněných let rozhodujících.
Doba dobrovolného pojištění se započítává stejně jako doba povinného důchodového pojištění. Samotná výše budoucího důchodu však závisí nejen na délce pojištění, ale také na výši vyměřovacích základů, ze kterých bylo pojistné odváděno.
Nevýhodou jsou především finanční náklady. I při minimálním pojistném zaplatí účastník více než 41 tisíc korun ročně. Dobrovolné důchodové pojištění navíc nezakládá nárok na dávky nemocenského pojištění a nenahrazuje jiné formy sociálního zabezpečení.
Jaké existují alternativy
Než se člověk rozhodne vstoupit do systému dobrovolného důchodového pojištění, měl by si ověřit, zda mu skutečně potřebná doba pojištění chybí.
V řadě případů se totiž započítávají také takzvané náhradní doby pojištění. Patří mezi ně například:
- péče o dítě do čtyř let věku,
- péče o osobu závislou na pomoci jiné osoby za zákonem stanovených podmínek,
- výkon základní vojenské nebo civilní služby,
- evidence na úřadu práce v rozsahu stanoveném zákonem,
- některé další zákonem vymezené situace.
Pokud člověk pracoval v některém ze států Evropské unie nebo v zemi, s níž má Česká republika uzavřenou smlouvu o sociálním zabezpečení, mohou se při posuzování nároku na důchod započítat také doby pojištění získané v zahraničí.
V některých případech může být nejjednodušším řešením pokračovat ještě určitou dobu v zaměstnání nebo samostatné výdělečné činnosti a potřebnou dobu pojištění získat běžným způsobem.
Jak postupovat
Prvním krokem by mělo být získání informativního osobního listu důchodového pojištění nebo přehledu dob pojištění od České správy sociálního zabezpečení. Ten ukáže, jaká doba pojištění byla dosud evidována a zda některé údaje nechybějí.
Pokud se ukáže, že podmínka potřebné doby pojištění skutečně není splněna, je vhodné situaci konzultovat přímo s pracovníky ČSSZ. Ti mohou posoudit, zda přichází v úvahu dobrovolné důchodové pojištění nebo jiný způsob doplnění potřebné doby.
Po schválení přihlášky je třeba hradit pojistné v zákonem stanovených termínech podle platebních údajů přidělených Českou správou sociálního zabezpečení.
Jak dobrovolné pojištění ovlivňuje budoucí důchod
Dobrovolné důchodové pojištění může pomoci nejen splnit podmínku potřebné doby pojištění, ale v některých případech se může promítnout i do výše starobního důchodu.
Rozhodující však není pouze výše dobrovolně placeného pojistného. Při výpočtu důchodu se zohledňuje celý průběh pojištění, výše příjmů dosažených během ekonomicky aktivního života i právní úprava platná v době přiznání důchodu.
Proto nelze obecně říci, o kolik korun se důchod zvýší za jeden rok dobrovolného pojištění. Výsledek je vždy individuální.
Ukončení dobrovolného pojištění
Dobrovolnou účast lze ukončit podáním oznámení České správě sociálního zabezpečení. Účast může zaniknout také z dalších důvodů stanovených zákonem, například pokud přestanou být splněny podmínky dobrovolné účasti.
Zaplacené pojistné se nevrací. Doba, za kterou bylo řádně uhrazeno, se však započítá do celkové doby důchodového pojištění.
Vyplatí se dobrovolné pojištění?
Jednoznačná odpověď neexistuje. Záleží především na tom, kolik let pojištění člověku chybí, jaké má další možnosti jejich získání a zda splňuje zákonné podmínky pro dobrovolnou účast.
Ve většině případů odborníci doporučují nejprve ověřit všechny započitatelné doby pojištění, včetně dob získaných v zahraničí nebo náhradních dob pojištění. Teprve pokud poté potřebná doba nevychází, může být dobrovolné důchodové pojištění vhodným řešením, jak splnit podmínky pro přiznání starobního důchodu.