Ministerstvo financí připravilo úpravu zákona o spotřebitelském úvěru, která reaguje na změny na finančním trhu i požadavky nové evropské legislativy. Schválená novela má posílit ochranu spotřebitelů při sjednávání úvěrů, zpřísnit pravidla pro poskytovatele a lépe reagovat na rozvoj digitálních finančních služeb.
Změny se dotýkají především oblasti spotřebitelských úvěrů poskytovaných on-line, ale také novějších forem financování, jako jsou některé služby typu „Kup teď, zaplať později“ (Buy Now, Pay Later). Cílem je zajistit, aby spotřebitelé měli před uzavřením smlouvy dostatek srozumitelných informací a mohli se lépe rozhodnout, zda je pro ně nabízený produkt vhodný.
Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů
Jedním z hlavních cílů novely je posílit odpovědné poskytování spotřebitelských úvěrů. Poskytovatelé budou i nadále povinni důsledně posuzovat schopnost klienta úvěr splácet a dodržovat přísnější pravidla při nabízení finančních produktů.
Ministerstvo financí zároveň zdůrazňuje, že novela má přispět k omezení předlužování domácností a zvýšit ochranu spotřebitelů zejména v prostředí online sjednávání finančních služeb.
Rozšíření ochrany na nové typy financování
Významnou změnou je rozšíření působnosti zákona na některé další formy spotřebitelského financování, které dosud podléhaly mírnější regulaci. Nová pravidla se budou vztahovat také na vybrané odložené platby a obdobné produkty, které si v posledních letech získaly značnou popularitu při internetových nákupech.
Spotřebitelé tak budou mít u širšího okruhu finančních produktů obdobnou úroveň ochrany jako u klasických spotřebitelských úvěrů.
Přehlednější informace před podpisem smlouvy
Novela dále upravuje způsob, jakým musí být spotřebitelé informováni o podmínkách nabízených úvěrů. Cílem je zpřehlednit předsmluvní informace tak, aby bylo jednodušší porovnávat jednotlivé nabídky a porozumět skutečným nákladům na úvěr. Mezi klíčové informace nadále patří zejména roční procentní sazba nákladů (RPSN), celková částka, kterou spotřebitel zaplatí, délka splácení nebo výše jednotlivých splátek. Poskytovatelé budou muset tyto údaje předkládat přehledným a srozumitelným způsobem.
Přísnější pravidla pro reklamu
Novela přináší také změny v oblasti reklamy na spotřebitelské úvěry. Marketingová sdělení budou podléhat přísnějším pravidlům a nesmějí vytvářet mylný dojem, že úvěr představuje jednoduché řešení finančních problémů nebo že jeho sjednání nepřináší žádná rizika. Cílem je, aby reklama poskytovala vyvážené informace a nepodporovala nezodpovědné zadlužování spotřebitelů.
Sankce za porušení pravidel
Legislativa nadále počítá s dohledem České národní banky nad poskytovateli spotřebitelských úvěrů. V případě porušení zákonných povinností mohou poskytovatelům hrozit správní sankce, jejichž výše bude odpovídat závažnosti jednotlivých porušení.
Ministerstvo financí očekává, že zpřesnění pravidel přispěje ke kultivaci trhu a posílí důvěru spotřebitelů ve finanční služby.
Kdy změny vstoupí v platnost
Po schválení Poslaneckou sněmovnou bude návrh projednávat Senát. Pokud legislativní proces úspěšně dokončí také horní komora Parlamentu a zákon podepíše prezident, budou nová pravidla účinná po uplynutí přechodného období stanoveného zákonem. To má poskytovatelům umožnit přizpůsobit své systémy i obchodní postupy novým požadavkům.
Součástí příprav budou také metodické materiály a informační podpora, které mají usnadnit zavádění nové právní úpravy do praxe.
Reakce odborné veřejnosti
Připravovaná pravidla obecně vítají organizace zaměřené na ochranu spotřebitelů, podle nichž mohou přispět k větší transparentnosti trhu se spotřebitelskými úvěry. Odborníci zároveň upozorňují, že skutečný přínos novely bude záviset především na důsledném dodržování zákona a efektivním výkonu dohledu.
Zástupci části finančního sektoru naopak upozorňují, že některé nové povinnosti mohou znamenat vyšší administrativní náročnost. Ministerstvo financí však dlouhodobě zdůrazňuje, že cílem změn je především posílení ochrany spotřebitelů a sjednocení české právní úpravy s novými evropskými pravidly.
Novela vychází z nové evropské směrnice o spotřebitelském úvěru a představuje jednu z nejvýznamnějších změn této oblasti za poslední roky. Jejím cílem je zajistit, aby ochrana spotřebitelů odpovídala současnému vývoji finančního trhu i stále častějšímu sjednávání finančních produktů prostřednictvím digitálních kanálů.